כסף הוא ההמצאות הגדולות ביותר של האדם אחרי שריפה, גלגל וחקלאות. כסף נחשב כמאגר ערך ראשוני. הערך שנוצר על ידי אדם כתוצאה מביצוע כל עבודה יכול להישמר עבור עסקאות מאוחרות יותר על ידי אותו אדם על הסחורות והשירותים שהוא/היא עשוי להזדקק להם בעתיד.
לפני המצאת הכסף
לפני 5000 שנה לא היה מושג של כסף. אנשים נהגו להחליף סחורות ושירותים תמורת סחורות ושירותים בתמורה. אם איכר היה צריך תרופה כלשהי, הוא היה צריך להחליף את הכבשים שלו תמורתה.
לקונספט הזה היו הרבה פגמים כמו: לאיכות הסחורה והשירותים לא היה ערך סטנדרטי, הסחורה הייתה מתכלה. הבעיה הבסיסית עם מערכת מסוג זה הייתה שהמוכר והקונה בעסקה היו צריכים אלמנט משותף לסחור איתו.
אחרי המצאת הכסף
לאחר המצאת הכסף, לאנשים היה כלי משותף לסחור איתו. אנשים התעקשו על מתכות כמו זהב וכסף כדי לבצע את העסקה. אלה היו בעלי ערך כי זה היה נדיר מאוד. זהב וכסף ניתן לחלק לחתיכות קטנות יותר כדי לבצע עסקאות קטנות ומדויקות יותר. אבל עדיין היו הרבה בעיות הקשורות לזה.
העידן המודרני של המטבע
בעידן המודרני, ממשלות שולטות במטבע והחליטו איך הכסף עובד. כיום ניתן לאחסן כסף בקלות, להשתמש בו ולבצע עסקה. שליחת כסף ממדינה אחת לאחרת תדרוש 4 שעות. בינתיים, עסקאות כסף בתוך המדינה ידרשו שניות בלבד.
בלוג זה מתכוון להמשיך ולהבין כיצד הצורה החדשה של המטבע תעבוד ומה היא מציעה לספק לאנשים שמשתמשים בה.
כיצד המטבע הדיגיטלי של הבנק המרכזי ישנה את אורח החיים שלנו ואת החברה בה אנו חיים?
מהו מטבע דיגיטלי של הבנק המרכזי?
Central Bank Digital Currency, או CBDC, הוא צורה חדשה של כסף שתחליף את צורת הכסף הנוכחית, מטבע הנייר, שבה אנו משתמשים כיום. ל-CBDC יש אפשרות לשנות את כל הדרך שבה אנשים משתמשים בכסף בעולם כולו. איך זה ישתנה? בוא נגלה.
100% דיגיטלי
המילה "דיגיטל" היא בשם המטבע, מטבע דיגיטלי של הבנק המרכזי. כל העסקאות יהיו דיגיטליות על בסיס ספר חשבונות מאובטח לרישום ואחסון כל תנועת המטבעות. שימוש בתכונה זו הבטיח שכל המטבעות במחזור יטופלו ומאומתים. זיוף מטבע לא יתבצע בתרחיש זה מכיוון שכל יחידות המטבע הבודדות מסומנות. ייתכן שלבנק המרכזי תהיה את היכולת לבדוק איזה אסימון נמצא אצל מי. מטבע דיגיטלי ישתמש באינטרנט בעיקר לעסקאות, וזו הסיבה שאנו רואים מרוץ אחר האינטרנט 5G.
100% מאובטח
אני מאמין שרוב המדינות ברחבי העולם משתמשות ב-CBDC מבוסס בלוקצ'יין שמתעד עסקאות במספר מיקומים באמצעות ספר חשבונות דיגיטלי. זה עוזר למנוע פעולות זדוניות ומניפולטיביות, כגון פריצה. כדי לפרוץ למערכת כזו, זה ידרוש לשנות מיליוני צמתים שבהם מאוחסן מידע העסקה. עבור יחיד או קבוצה, זה לא אפשרי תיאורטית.
גם אם הם ינהלו ויפרצו את המערכת באמצעות עזרה בחסות מדינה זרה, המטבע לא יעבוד מכיוון שהוא יצטרך את אישור הבנק המרכזי של אותה מדינה. לכן, זה מאוד לא סביר שניתן לזייף CBDCs. מכיוון שניתן לעקוב ולתעד את האסימונים הללו, האבטחה שלו גבוהה יותר מצורת המטבע שאנו משתמשים בהם כיום.
100% כסף ניתן לתכנות
כסף הניתן לתכנות ישנה משחק בעולם הפיננסי. במהלך המגיפה, ממשלות ברחבי העולם הנפיקו עזרה כספית לאנשים שהושפעו, במישרין או בעקיפין, מ-COVID. רוב כספי הסיוע לא הגיעו לאנשים המיועדים. גרוע מכך, הוא נוצל על ידי פוליטיקאים מושחתים. והאנשים שקיבלו את הכסף נהגו לקנות מניות מהבורסה ופריטי יוקרה.
באמצעות CBDCs, ניתן לתכנת את המטבע על סמך מי ישתמש בו, לאילו מטרות ומתי. ניתן לשלוח CBDCs ישירות מהממשלה לאדם, ללא צורך בגורם כלשהו בין לבין כדי להקל על העסקה. אם הוא מועבר לאדם כדי לשמש לקניית מזון ומים, ניתן להשתמש בו רק בחנויות מכולת ובסופרמרקטים. מכיוון שהכסף מגיע ישירות לאזרח, הסיכוי לשחיתות נמוך מאוד. במקרה שלא נעשה שימוש בכסף, הוא עשוי להיות מתוכנת לחזור לממשלה לאחר תאריך או שעה ספציפיים. אנו גם נראה וריאציות רבות של חוזים חכמים בשימוש גם במדינות שונות. בנקים מרכזיים יכולים להשתמש ב-CBDCs כדי לחסל את האינפלציה על ידי שליטה בזרימת הכסף.
ביטול פעילויות בלתי חוקיות
מזומן הוא כיום אמצעי העסקה העיקרי לכל סוגי הפעילויות הבלתי חוקיות. מכיוון שקשה לעקוב אחר מזומן, משתמשים בו בפעילויות כמו טרור, חטיפות וסחיטה. למרות שישנן מחלקות ממשלתיות שונות ברחבי העולם המנסות כל הזמן להילחם בה, היא עדיין קיימת ומתרחבת לאזורים בעלי שליטה ממשלתית פחותה.
ל-CBDC יש את הכוח לשלוט לאן נשלח הכסף. בנקים מרכזיים יכולים להכחיש או אפילו לאסור על ישות מסוימת או אדם להשתמש במטבע שלה למטרות בלתי חוקיות. ניתן לעקוב אחר מקורן של עסקאות כאלה ולהשתמש בהן למטרות חקירה על ידי רשויות אכיפת החוק של אותה מדינה תוך שניות. זה מקצר את זמן החקירה וגם מונע מהאשמים לגרום נזק רב יותר לאנשים.
חיסול האדם האמצעי
מכיוון שהעסקאות הן ישירות ומהירות, אין צורך בגוף או בארגון כדי להקל על העסקה. נכון לעכשיו, ישנם מיליוני אנשים ברחבי העולם שעבודתם קשורה למקצועות כגון אלה. מקצועות המבוססים על עמלות יראו ירידה דרסטית מכיוון שעסקאות המטבע הן מנקודה לנקודה. לתכונה זו של ה-CBDC יש יתרון וחיסרון. החיסרון הוא שמיליוני אנשים עשויים להיות מובטלים ויצטרכו למצוא עבודה חדשה במגזרים אחרים במשק. אבל היתרון הוא שגם עלות אחזקת גופים כאלה תקטן. הפחתת עלויות זו תורגש בסופו של דבר גם על ידי הצרכנים.
לדוגמא: לפני 7 שנים לרוב החנויות הקטנות הייתה קופאית להסדרת תשלומים מול הלקוח. לקופאית הייתה משכורת והיא הייתה עובדת קבועה בחנות. עלות השכר נוספה לכל הסחורה והשירותים שסיפקה אותה חנות ללקוחותיה. לכן, אם נסתכל על זה כלכלית, הלקוח שילם את השכר של אותה קופאית. כלקוח אנחנו לא חושבים ככה. נראה שאנו חושבים שהמוצרים שאנו קונים יקרים. אבל היום, אנחנו רואים את הבעלים עצמם קובעים את התשלומים עם הלקוחות שלהם באמצעות קודי QR ותשלומים מקוונים. זה מפחית את העומס על הלקוחות, שכן הם יכולים לשלם פחות ממה ששילמו בעבר.
התמונה למעלה מציגה חנות של אמזון שבה אנחנו לא צריכים להשתמש במזומן. כאן, הצרכן יכול לקחת את הפריטים שלו ופשוט לצאת. החנות מנכה אוטומטית את הסכום מחשבון אמזון שלך.
פְּרָטִיוּת
תמיד יהיו יתרון וחיסרון לכל מה שנוצר. כאן, הפרטיות היא כמו חרב דו-צדדית. הרשה לי להסביר.
אם אנו מסתכלים על מנקודת מבט אינדיבידואלית, אנו רואים ש-CBDC מספקים פרטיות רבה יותר מהמטבע שבו אנו משתמשים כיום. ברוב המקרים, רק הממשלה והאדם הזה יכולים לדעת כמה כסף יש לאותו אדם, היכן ובאילו כל סוגי הנכסים. אף אדם אחר לא יכול לדעת על זה.
אם אנחנו מסתכלים על זה מנקודת מבט ממשלתית, אנחנו רואים שזה יכול להיות מסוכן אם הממשלה השולטת אינה טובה. ממשלה כזו יכולה בקלות להשתיק אנשים, להקפיא כסף של אנשים ואפילו יכולה לרגל אחריהם. משטרים סמכותיים ודיקטטוריים יכולים להשתמש בזה כנשק נגד אזרחים שלהם. משטרים מרושעים יכולים להשתמש בו כדי לשעבד חלק מסוים בחברה בהתבסס על האידיאולוגיה, צבעם או דתם.
איך זה ישפיע עלינו?
מכיוון שעסקאות אלו הן מהירות, מתוכנתות היטב ומאובטחות היטב, נראה צמיחה מהירה במשק ועלייה ברמת החיים. יהיו הזדמנויות עבודה חדשות שיקושרו אליו, כמו FinTech. מכיוון שמדובר בשינוי ממערכת אחת לאחרת, אנו רואים גם אבטלה מהמגזרים המיושנים במשק.
הממשלה תצטמצם מבחינת גודלה, ובכך תפחית את עלות התחזוקה. כתוצאה מכך, נראה גם מיסים יורדים כדי לאזן אותו. עם השקת CBDCs, הפשעים המניעים כלכלית יפחתו, ויצרו עולם בטוח ושקוף הרבה יותר.
מתי זה מגיע?
נכון לעכשיו, כלכלות עולמיות רבות מתנסות עם גרסאות משלהן של CBDCs. יש לציין כי ארה"ב, הודו וסין הן המובילות במונחים של פיתוח CBDCs. נוכל לראות CBDCs משוחררים לציבור בתוך שנה (2024-25).
היום אנחנו נכנסים לעולם פוסט מודרני שבו יש צורך להמציא מחדש כסף. אני מאמין שה-CBDC ישנה את הדרך שבה אנו חיים. CBDCs יניחו את אבן היסוד להכנסה בסיסית אוניברסלית (UBI) וחידושים פיננסיים אחרים. נושאים אלו יידונו בבלוגים הקרובים. התכונות שהוזכרו לעיל אינן שלמות מכיוון שהמחקר והפיתוח שלה עדיין נמשכים.
Comments